Todos sabemos que conseguir un préstamo hipotecario para comprar un chalet en Chiclana en el Marquesado o en otras zonas parecidas es cosa muy difícil hoy en día. Para comprender exactamente por qué esto pasa tenemos que entender algunas cuestiones. A la hora de concedernos un préstamo, cualquier banco examina dos aspectos fundamentales.
EL PRIMER PUNTO, LA CAPACIDAD DE PAGO:
El primer aspecto que tomará en consideración será la “capacidad de pago” del hipotecado. Efectivamente el banco se preocupará de que podamos devolverle el dinero que nos ha prestado. Esto lo estudiará en base a nuestra nomina u otro ingresos que podamos demostrarle de percibir mensualmente.
Demostrar de tener capacidad de pago es el primer imprescindible escalón
El banco sumará todos estos ingresos (si los titulares de la hipoteca fueran dos, marido y mujer por ejemplo, entonces el montante será la suma de ambos ingresos) y calculará si estos son suficientes para garantizar el pago de las cuotas. La proporción que se toma en consideración es el 35% de este total. Esta cantidad está marcada según recomendación del banco de España. Si por ejemplo nuestros ingresos fueran de 1.000€, el banco considerará que solo podemos pagar 350€ en concepto de letra mensual para el pago de nuestra hipoteca. De aquí será fácil ver hasta qué valor puede tener la vivienda que podemos comprar.
Naturalmente el banco restará a este total las cantidades que se estaríamos pagando en concepto de préstamos personales, otras hipotecas.
El tipo de contrato:
El tipos de contrato de trabajo que los titulares de la hipoteca tienen serán otros aspectos que el banco considerará. El banco valorará, a la hora de establecer si nos concede o no el préstamo, si nuestro contrato de trabajo es fijo, eventual, etc.
Naturalmente se fiará más de gente con contrato fijo y con cierta antigüedad etc. Si el banco determinase que esta garantía fuera un poco endeble, entonces habría que recurrir a la figura del avalista. El avalista es la persona que, cara al banco, garantiza el pago de las cuotas. En caso de impago de las mismas por pare de los titulares, él se hará cargo de dicho pago.
Un contrato fijo nos abrirás muchas puertas cara a conseguir nuestro préstamo hipotecario
Naturalmente, así como hemos visto por los titulares, el avalista deberá ser un sujeto “interesante” cara al banco. Con esto queremos decir que también demostrar capacidad de pago y otras garantías de su trabajo (estabilidad, antigüedad, etc.).
EL SEGUNDO PUNTO, EL VALOR DEL INMUEBLE:
El segundo aspecto que el banco mirará será que también el inmueble que queremos comprar reúna los requisitos básicos. Efectivamente este inmueble deberá garantizar que, en caso de impago, al quedarse el banco con él se pueda compensar con su valor la deuda contraída por los hipotecados. En otros términos, que el valor de la propiedad sea igual o superior a la deuda contraída.
Este valor, en caso de Préstamo hipotecario para comprar un chalet en Chiclana en zona tipo Pago de Humo, Marquesado y otras de suelo no urbano, se calculará de una forma determinada.
Efectivamente, será el 80% del menor de los valores entre tasación y préstamo pedido. Esto quiere decir que el banco elegirá cual es el menor de estos dos, y sobre esta cantidad nos prestará solo el 80%. Nos faltaría por lo tanto el 20 % restante.
…y los gastos de compraventa?
Además de esto, el total de los gastos de compraventa, que se corresponden a un 10% aproximadamente del valor del inmueble. Para este 30%, podríamos recurrir a un avalista con propiedad (dicho tambièn segunda garantía). Esto quiere decir que, si alguna persona de confianza (un familiar, un amigo etc.) aportara una propiedad suya libre de carga para “encontrar” este 30% restante, el problema sería resuelto.
Será posible además que se definiera todo esto en la hipoteca de una forma conveniente para este avalista con propiedad. Nos referimos a que se puede decir que la primera parte del préstamo que se devolverá al banco fuera este 30%. De esta forma se libraría de la carga hipotecaria este segundo inmueble aportado como “segunda garantía” en tiempos breves. Esta propiedad podría responder por el préstamo para seis-ocho años y nada más. Efectivamente sería solo por el periodo necesario para devolver este 30% que grava esta finca.
El banco naturalmente mirará con lupa el inmueble que vamos a comprar así como el que aportaríamos como segunda garantía. Se querrá asegurar que este reúna ciertas condiciones de legalidad y de calidad en su documentación. Sabemos todos que esto en Chiclana tiene su nivel de dificultad.
El banco descartará de primera mano todos los inmuebles con escrituras de proindiviso por ejemplo. También descartar todos aquellos inmuebles que no garanticen la unicidad del propietario del mismo, que en Chiclana son un buen porcentaje. El banco no quiere, en caso de impago, quedarse con un inmueble “problemático”.
La casa que se pretende financiar deberá valer más del dinero que nos prestará el banco
Conclusiones:
Tenemos claro que cualquier banco a la hora de concedernos un Préstamo hipotecario para comprar un chalet en Chiclana estudiará con atención estos dos puntos fundamentales, nuestra capacidad de pago y el valor del inmueble que vamos a comprar. Si no cumplimos con los dos, difícil será que nos concedan el préstamo para la compra del chalet que siempre hemos soñado. La única solución será por lo tanto soñar un poco más y, mientras, reunir algunos ahorrillos y sumar algunos años de antigüedad en nuestro trabajo que son dos elementos que nos ayudarán mucho a la hora de acercarnos otra vez a un banco cuando fuera el momento.
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